作者: 育嬰留職停薪、或當兵留職停薪，可以選擇自願全額繳交退撫基金，俗稱的「買年資」，意思是買留職停薪當年的年資，為的就是退休時能夠有更好的規劃。通常這時候對於是否多一年的退休年資，是需要做一些評估的。
學妹Jane因為懷了第二胎正準備育嬰留停，在IG發限動詢問關於「留停買年資效益評估」的疑惑。在我理財規劃服務的客群和學員當中，有不少的公教人員，他們過去也有過類似的情況，我發現大家遇到全額繳交退撫基金效益評估時，常忽略的兩個重點，第一是通貨膨脹、第二是投資效益，我用案例試算給大家看。
一、原以為的留停買年資效益評估
Jane自己試算了留職停薪買年資的效益評估，如下圖：
假設留職停薪一年自願全繳退撫基金，明年總共需要繳交8,826元 × 12個月＝105,912元；退休時以薪點650來估算月退金，購買年資比不買年資，多了一年年資，退休年資預計為34年，屆時所得替代率為58.5%，比不買年資的57.0%高了1.5%。
139年8月1日辦理月退後，每月月退休金能夠領到60,734元；若選擇不買年資則領59,177元，兩者的月退金差額為1,557元。
Jane自己試算的留停買年資效益評估：105,912 ÷ 1,557 ≒ 68個月，只要退休後至少領5年8個月，能夠將105,912元領回本。
而她的疑問是，想要了解看看是否有其他請過產假、育嬰假的教師朋友有相關經驗，想要多評估一下！我跟Jane分享，以下兩點也要考量進去，這樣對妳全面的理財規劃會更有幫助。
二、留停買年資，容易忽略的2點效益評估
1.通貨膨脹
不管你的錢放在哪裡，隨著時間拉長，幣值是越來越薄的，現在的105,912元並不等於27年後的購買力。如果將考慮通膨考慮進去，以平均2%來算的話，在Jane退休的27年後，180,779元才等值於現在的105,912元。
也就是說180,779 ÷ 1,557 ≒ 116個月，月退金要領116個月，也就是9年8個月才真正回本。
首先我們要能保證退休後身體健康領超過10年，才能達到現在期望的效益；二來不確定是否會有二次年金改革，如果未來能夠領到的退休金比試算得更少，那麼基本上買年資的效益只會越來越低。
2.投資效益
投資效益指的是「你用錢的能力如何？」如果你有正確的投資觀念、有自己的投資哲學、投資心理素質也不錯，那麼把現在的105,912元投入在年化報酬率約6%的全市場市值型ETF，27年後這筆錢會增值至大約510,744元。也就是說，510,744 ÷ 1,557 ≒ 329個月，月退金其實要領27年以上才能夠回本。
若保守一點，105,912元投入在年化報酬率約4%的全市場市值型ETF，27年後增值至大約305,538元。305,538 ÷ 1,557 ≒ 196個月，月退金也至少要領16年以上才回本。
註：為什麼是全市場市值型ETF？（👉延伸閱讀：主動投資vs被動投資？這個策略打敗9成的投資人）
三、真實的留停買年資效益評估
綜合考量通膨和投資效益，真實的留停買年資效益評估，如下圖：
留停買年資效益評估的結論：
10萬元繳出去的這筆錢，其實等於是投資當中的退休規劃，我會覺得拿來買年資並不划算。
👉更好的做法：把這筆錢在留停那年，加碼進自己的退休規劃裡
👉如果沒有這麼做，擔心錢在身邊會花掉，那就提升財商或買年資吧！
不管如何選擇，沒有絕對的好與壞！像我另外一個學員Cindy，國小教師，近期也有類似的情況要考慮，她的情況還有：不一定一輩子當老師，那麼買年資一定不適合她的退休規劃！
補充：留職停薪請謹慎考量，可能影響的權益如下～
1.留職停薪期間達考績年度七個月以上者，當年不予考績。
2.除服兵役留職停薪，及育嬰留職停薪期間選擇自願全額繳交退撫基金者外，留職停薪期間不計入退休（職）年資，復職後亦不得購買年資。
四、玉茹的話
很多教師、公務人員會因為生小孩而有育嬰留停的需求，進而需要考慮是否全額繳交退撫基金買年資，真實的效益取決於通貨膨脹，以及繳納的這筆錢，你怎麼使用它？也就是你的用錢、投資能力如何？
大部分的人會因為結婚、生小孩、買房、職涯轉換跑道或屆臨退休等角色身分轉變時，在財務結構上會有比較大的變化，所以在收支管理、保險、投資規劃、退休安排的調整就來的很重要，而且不是單一一項規劃做好而已喔！而是需要全盤的考量，才是對你生涯的理財規劃有足夠全面的幫助。
Jane最後給了又真實又可愛的回饋，希望公教族群在留職停薪都有最適合自己的規劃安排唷～
如果我的文章有幫助到你，歡迎分享給你的公教朋友！翻轉理財每個月還有投資理財的免費直播課，將持續分享實用的內容給大家，歡迎或與我們一起學習～
