肺腺癌一期可以申請癌症理賠嗎？透過客戶的真實案例，帶你了解癌症理賠申請、保單健檢、保險規劃，以及風險轉嫁在理財規劃的重要性。
很多人對保險都有一種矛盾的感覺：沒用到時，覺得每年繳保費好像很浪費；真的用到時，才發現原來它在風險發生時，是經濟上與醫療選擇的重要後盾。
前陣子，我協助一位客戶處理肺腺癌一期的癌症理賠，也再次深刻體會到，保險真正的意義是當事情真的發生時，能不能給自己多一點選擇、少一點經濟上的壓力。
保險你永遠不知道什麼時候會用到它！沒用到覺得浪費，用到卻覺得慶幸
我過去在金融保險業超過十年，還在擔任保險業務員、替客戶做年度保單檢視時，客戶 Eva 有時會半開玩笑地說：「我的錢都拿去繳保費了啦！」
當時我通常只是笑笑聽著，沒有特別多說什麼。因為我能理解，繳保費的這段過程，一直付出的感覺是不舒服的；不過我也清楚，對客戶來說真正適合的保障，是用他負擔得起的預算，在風險發生時不會打亂家庭原本的生活與正在執行的投資規劃。
保險在真正發揮功能之前，它看不到、摸不著，會讓人覺得「好像都沒用到」，所以會有「浪費」的錯覺。所以在對面 Eva 半開玩笑的話語時，我都選擇默默傾聽。
肺腺癌一期1A的發現經過：從健檢到手術切片報告
去年5月的時候，Eva 在自費健檢後發現左肺有毛玻璃狀的結節，追蹤半年後，醫師建議進一步手術切除。今年3月，她住院接受手術，手術過程順利，接下來就是等待一週後切片病理報告。
一週後，病理切片報告出來，Eva 打電話給我，告訴我切片結果是肺腺癌一期1A。雖然聽到「癌症」兩個字，心情難免驚訝，但也因為發現得早、腫瘤切除得很乾淨，醫師評估 Eva 的情況不用化療或其他進一步治療，只要每三個月定期追蹤一次即可。
我們在電話裡甚至還能彼此安慰地笑著說：還好發現得早、還好手術切得很乾淨。
當原本以為只是良性腫瘤，卻收到肺腺癌診斷時的真實心情
其實在切片報告出來之前， Eva 一直以為只是良性腫瘤，所以住院時、手術後的心情其實相對輕鬆，重心就放在傷口照顧與術後休養。
直到真正聽到醫師的病理報告說明，知道是肺腺癌一期時，她才跟我說，自己心裡有一種很複雜的感受，突然才意識到：「癌症這件事，原來離我這麼近。」甚至會有想哭的感覺。
聽她這麼描述，好像能夠理解這樣的心情，因為很多人以為癌症離自己很遠，直到真的發生了，才知道那種衝擊除了醫療費用，還包含心理壓力、家人擔心、照顧問題，以及對未來身體變化的不安全感。
肺腺癌一期可以申請理賠嗎？先看保單條款與癌症分類
在得知病理結果後，我立刻做的第一件事，就是幫 Eva 查詢當初投保的保單內容，並逐一確認：
- 防癌險的保障範圍是否包含肺腺癌一期的理賠
- 條款對癌症的定義與理賠條件
- 疾病分類是否符合保單約定（國際疾病傷害及死因分類標準第九版的分類）
- 需要準備哪些理賠文件
- 保險公司理賠科的實際認定（感謝前同事的協助）
依國際疾病傷害及死因分類標準第九版，肺腺癌一期1A屬於早期，腫瘤小於等於3公分。之所以使用第九版，是因為她101年規劃的防癌險是使用此版本判定，而目前衛福部發佈最新版為第十版。
在更詳細的跟保險公司理賠科確認後，肺腺癌一期1A，在該防癌險理賠認定上屬於「支氣管及肺之惡性腫瘤」，並符合「特定癌症」加計理賠的條件，最終順利申請九十萬癌症理賠金。
過去協助客戶理賠的過程中，發現很多人容易忽略的地方是以為有「診斷書」就一定能理賠，以為只要「有買保險」就一定足夠 cover 醫藥費。但實務上，保險規劃風險轉嫁的關鍵在於你的保障內容、條款定義是否清楚了解、保額與你的肩負的家庭責任是否相當。
為什麼保單健檢很重要？風險來之前，你不會知道自己是否保額足夠
分享到這，其實我手上處理過的兩件癌症理賠，都是我親近的家人。是的，Eva 是我的客戶也是我的家人。某種程度上，我很慶幸在從事保險業務工作時，有協助她們做保單健檢，也為她們補強防癌與相關醫療保障；但另一方面，當這些事情發生在家人身上的時候，心情還是很難過、很複雜。
即使我離開保險公司，轉型為理財顧問，也堅持另外使用保單整理的付費平台，把過去服務與支持我的客戶保單做好建檔。原因很單純，當我過去的客戶未來遇到保單、理賠問題的時候，我還能在第一時間協助查詢、整理。在對方有困難的時候，不用一個人面對艱深難懂的保單條款與理賠流程。
對我來說，轉職為理財顧問，是服務的延續，更是一種責任感。
也許是因為周圍看過因為癌症離開的家人，知道病痛帶來的痛苦與煎熬，才能稍微體會罹癌帶來的家庭衝擊，我也選擇用我可以的方式去陪伴她們，也曾捐髮兩次給腫瘤協會。
保險規劃邏輯３步驟
保險規劃也是理財規劃的一環。很多突發事件的發生，可能會造成你必須中斷執行中的理財與投資規劃，進而影響你的理財目標達成；緊急預備金與保險規劃做好，才真正讓理財規劃多一層防護網，並幫助你長久的執行理財與投資計劃。
身為理財顧問，我都還是會和我的客戶及學員們強調風險轉嫁的重要，以下分享保險規劃邏輯的評估三步驟：
Step1：評估「責任需求與關係人」
- 「誰發生哪些風險」會導致家庭的財務風險？
- 各種風險對家庭財務的影響順序？
Step2：評估「保障與保費」
- 保額：依據你的責任需求，確定所需的保障額度
應備保額－已備保額＝保障缺口 - 保費：確定你可以負擔的保費預算
- 險種選擇：先保大再保小，先保近再保遠
- 先保大再保小：身故、重大傷病、癌症、失能為較大的風險；受傷、能康復的疾病、小手術為較小的風險
- 先保近再保遠：短期可能發生的風險，因為資產還在累積階段，所以需要靠保險來轉嫁風險，例如：身故、意外；而年老、長期的風險以「資產」做為準備。
Step3：定期檢視
定期檢視你自己和家人的保險規劃，因為你的責任需求可能會隨著角色身分的改變以及時間而變化，檢視後再進行保障內容的調整。
保險就是你永遠不知道什麼時候會用到它，沒用到覺得好浪費，用到了很慶幸派上用場。保險若沒有足額規劃，那你的資產中就要有足夠的緊急預備金或醫療準備金來 cover。在這次的癌症理賠經驗，我另外也很深刻的體認到——若經濟上允許，治療的時候一定給自己最好的醫療品質，給自己最好的照顧。
錢可以解決的，真的都是小事！ 但是，金錢就真的只是最基本的後盾！
不管我們的角色身分是什麼，理財規劃的重要性都是一樣的。從每個人或家庭期待的生活形態與個人價值觀、理財目標、財務現況（收入支出、資產負債表）、風險轉嫁、投資規劃、退休規劃或傳承稅務考量，都是需要全盤考量且因人而異的理財規劃安排。
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